Страхование недвижимости — это вид страхования, связанный с вероятностью нанесения ущерба или вреда имуществу. Правила страхования недвижимости Для чего нужно страхование имущества

Страхование недвижимости — это вид страховки для физических лиц на случаи уничтожения или повреждений имущества как недвижимого, так и предметов, находящихся в доме в результате происхождения таких событий как:

— залив (авария отопительной системы, при пожаротушении, прорывах канализационных труб и водопроводов);

— механических повреждений;

— пожаров (взрыв газопровода, парового котла, попадания молнии);

— стихийного бедствия (падение деревьев, смерч, наводнение, землетрясение, проседание грунта и прочее);

— противоправного действия третьего лица (ограбление, кража со взломом).

Во всех этих случаях объектами по заключению договора имущественного страхования являются:

— недвижимость (жилые дома, гаражи, хозяйственные сооружения, бани, помещения без внутренней отделки, недостроенные помещения);

— главные конструктивные объекты (стены, пол, перекрытия, потолок);

— внешняя и внутренняя отделки дома или квартиры (плитка, обои, навесной потолок, паркет, двери);

— инженерное оборудование, находящееся в квартире (сантехническое или кухонное, кондиционеры, автономные системы водо- и электроснабжения);

— движимое имущество (бытовая техника, мебель, одежда).

В своей основе страховыми компаниями оформляются имущественные договора страхования недвижимости граждан на срок от одного до двенадцати месяцев. Кроме страхования непосредственно дома или квартиры, гражданам предлагают застраховать и собственную ответственность перед третьими лицами, которые теоретически могут пострадать от возможного инцидента в вашем помещении.

Виды имущественного страхования недвижимости

Также добровольные программы имущественного страхования и офисных помещений делятся на:

— не предполагающие имущественный осмотр (экспресс-предложения с фиксацией суммы возмещения),

— с проведением оценки предметов страховки и суммами возмещений, соответствующих реальной стоимости исследованного имущества. Первые считаются наиболее дешевыми, так как в них заранее устанавливается лимит ответственности, как правило, такой лимит устанавливается на государственном уровне.

Условия, влияющие на стоимость полиса

На стоимость страхового полиса могут влиять следующие удорожающие и удешевляющие условия:

— конструктивные особенности зданий (частный, кирпичный, панельный дом или деревянный), а также год его строительства;

— расположение объекта (обычно, стоимость страхового договора увеличивается в примерно на 0, 1% для квартир с первого и последнего этажей);

— виды плит (электрическая или газовая), присутствие каминов или систем открытого огня (печь);

— сезонное проживание в помещениях или сдача таковых в аренду (удорожает полисы, а иногда такие помещения страховые компании вообще отказываются принимать в обслуживание).

При оценке наступления страховых случаев в результате стихийного бедствия учитывается региональная особенность. Чем выше степень наступления бедствий в данной местности, тем будет дороже стоить договор страхового полиса. Размер выплаты в случае полной имущественной потери составит и будет примерно равен размеру страховой суммы, однако не превысит действительной стоимости этого объекта страхования в период наступления страхового случая. Если повреждения будут частичными, то убыток возмещается в виде суммы затрат, необходимой для ремонта (восстановления) и приведения имущества в состояние, в котором оно принималось на момент страхования в пределах страховочной суммы, которая указана в договоре.

Что нельзя застраховать

— имущество, не указанное в правилах и подлежащее страховке, используя другие условия страхования (складские помещения, транспортные средства, офисы, оборудование, которое принадлежит юридическим лицам);

— имущество, которое находится в данный момент в аварийном состоянии или требует проведения капитального ремонта, а также которое используется не по назначению;

— рукописи, ценные бумаги, негативы, чертежи, слайды, фотоснимки, носители информации, предметы религиозного культа;

— домашние животные, растения;

— имущество изготовленное или приобретенное с целью ведения производственной или предпринимательской деятельности или на продажу, или которое находится на сохранении в данный момент;

— едкие, отравляющие, взрывоопасные материалы и вещества;

— имущественные предметы и оборудование, закрепленные на внешних сторонах зданий или балконов (открытая электропроводка, антенны, мачты, защитные навесы, козырьки, метизы);

— продукты питания.

Наиболее частой ошибкой при заключении является тот факт, что клиентами не различается страхование самой непосредственно или помещения (потолка, стен, пола) и отдельно имущества внутри страхуемой квартиры. Поэтому стоит ещё раз внимательнейшим образом прочитать, что выступает объектами имущественного страхования, которые рассмотрены выше.

Иногда страхователь, которого постигло страховое событие, требует от компании возмещения стоимости полного перечня пострадавшего личного имущества, но необходимо знать, что по договору покрываются непосредственно те объекты, которые были собственно застрахованы, то есть конкретно перечисленные в договоре.

Поэтому, при покупке полиса для дома или квартиры, в первую очередь следует определиться самостоятельно, что именно вы желаете застраховать. Хотя закон «О страховании» обязывает сотрудников компаний знакомить клиента со всеми аспектами договора. Однако некоторые компании «забывают» об этой норме. Зачастую нерадивые сотрудники компаний отделываются от нормативов, просто вручают будущему клиенту пакет документов, где, как правило, самым мелким шрифтом прописываются правила страхования.

Человек, который обычно не разбирается досконально в принципах страхования, вообще, не обращает на них внимание и не читает эти правила, тем самым подвергает свое имущество определенному риску. При этом обвинить компанию, с которой заключен договор в несправедливости и нечестности по отношению к клиенту практически невозможно.

Что это такое? Страхование квартиры подразумевает под собой надежный и доступный каждому собственнику жилья способ уберечь свой материальный достаток от случайных непредсказуемых затрат, предусматривающих расход семейного бюджета на непредвиденные цели, такие как ремонт пострадавших помещений, замену поврежденного в результате несчастного случая имущества.

Справка. Каждый вид страхования имеет свои определенные особенности, оказывающих влияние на общую стоимость страховки и размер вносимых ежемесячных платежей. Все детали страхования учитываются в оформляемых компаниями договорах.

Коробочное

Коробочное страхование, подразумевает под собой определенный метод страхования жилья, где учитываются все возможные риски, связанные с получением ущерба в различных вариантах, а также автоматически учитываются все находящиеся в помещении объекты страхования.

Такой вид страхования предусматривает заключение договоров, которые зависят от фиксированной стоимости страхования каждого конкретного объекта. Клиент определяется с выбором наиболее приемлемого по цене варианта, предлагающего ему страхование от наиболее распространенных рисков:

пожар;
грабеж;
кража;
взрыв газа;
ущерб от третьих лиц;
затопление;
стихийное бедствие;
гражданская ответственность.

Особенность страхования состоит в составлении описи только на расположенные в квартире дорогие вещи и предлагает своим клиентам скидку хорошую скидку, которая достигает 20%.

Коробочное страхование не предусматривает осмотр и фотографирование объектов, все цены и суммы платежей, учитывающих скидки, в полисе зафиксированы заранее и не подлежат изменению. Преимущество такого страхования в том, что клиент имеет возможность подобрать для себя необходимый вариант и оформить страховой полис за несколько минут.

Жилое помещение в строящемся дома

Страхование квартир в новостройках имеет определенные особенности и компании предлагают своим клиентам два варианта страховки.

Первый вариант возможен в том случае, если клиент вложил часть средств на строительство здания. Этот случай предусматривает страхование финансовых рисков клиента, который из-за банкротства застройщика или других факторов может потерять квартиру. Внесенные в зависимости от 2 до 4,5% платежей от стоимости приобретаемой квартиры позволяет клиенту получить необходимую компенсацию.

Второй способ предусматривает титульное страхование, которое также предусматривает возможность утраты собственности. Этот вид страхования применяется в случае оформления кредита на покупаемую в новостройке квартиру. Страховой полис позволяет застраховать трудоспособность взявшего кредит заемщика, его жизнь, а также титул.

Справка. Несмотря на то, что ипотечное кредитование предусматривает страхование возможных финансовых рисков, получение титульной страховки является дополнительной гарантией и безопасностью от полученного гражданами ущерба.

От потери права собственности на площадь

На потерю права добросовестного покупателя на собственность может повлиять много факторов случающихся при различных жизненных ситуациях. Наиболее частыми являются случаи предусматривающие:

незаконность ранее уже совершаемой сделки с куплей-продажей квартиры;
ущемление прав наследников, детей и других граждан, относящихся к категории третьих лиц;
мошенничество;
возможность ошибки регистрационных служб;
вынесенные судом неправомочные решения.

Титульное страхование предоставляет клиентам возможность застраховать риск, связанный с подобными случаями и предлагает гражданам страховку, объектом которой является право собственности. Тарифная ставка при титульном страховании, в зависимости от компании, не будет выше 1% от стоимости квартиры.

От ущерба третьим лицам

Очень популярный на сегодняшний день вид страхования, который предусматривает гражданскую ответственность клиента перед своими соседями.

Опасность затопления нижних квартир существовала всегда. Такие случаи в основном не обходятся без скандалов, вымогательства, требования возмещения нанесенного вреда, особенно на фоне приукрашенного пострадавшими ущерба.

Разрешение ситуации возьмет на себя страховая компания, если с ней был заключен договор об ответственности клиента перед третьими лицами. Специалисты страховых агентств оценивают ущерб и сами проводят переговоры с пострадавшими.

Как сберечь ремонт при получении непредвиденного ущерба?

Страхование ремонта квартиры является одним из самых популярных видов программ в сфере страхования недвижимого имущества, которое оберегает граждан от новых материальных затрат при получении непредвиденного ущерба, связанного с ремонтом квартиры.

Чаще всего страховой случай так и не наступает, и страховая компания оказывается в плюсе. Но иногда такой вид страхования действительно становится очень полезным для собственника жилья.

Можно ли получить такую услугу?

Страхование ремонтных работ входит в ту же сферу, что и страховка самого помещения. Поэтому принцип получения такой услуги, как и принципы формирования ее стоимости, практически не отличаются.

Следовательно, застраховать ремонт может любой человек с правом собственности на жилое помещение. Отказать ему в этом могут, лишь если квартира очень старая или имеет видимые следы былых проблем (затопления, пожары и другие страховые случаи).

Проблем по страхованию ремонта в квартире возникнуть не должно. Страховые компании после изучения всех условий и особенностей обычно охотно оформляют страховые полисы на ремонт в помещениях.

Внимание! При заключении договоров страхования ремонта квартир особое внимание необходимо обращать на пункты подписываемого клиентом соглашения, которые указывают, при каких обстоятельствах ремонт будет считаться пострадавшим.

Особенности процедуры

Данный вид страхования предусматривает заключение собственниками квартир договоров с компаниями, которые учитывают все особенности произведенного в квартире ремонта. Для заключения сделки необходимо заполнить заявление и приложить к нему паспорт и ИНН владельца. В отдельных случаях компания может запросить другие документы.

Выбор страховой компании стоит первым пунктом в решении задачи по страхованию ремонта. Особым доверием отличаются страховые программы тех компаний, которые предлагают не денежную компенсацию, а восстановление пострадавшей квартиры от причиненного ей ущерба, путем перевода средств ремонтной организации.
Осмотр помещений сотрудником компании, оценка всех деталей ремонта, учет площади помещений, сроков и давности его проведения являются важным фактором при заключении договора страхования, который учитывает:

работы, связанные с лепкой;
выполненные штукатурные работы;
ремонт, предусматривающий малярные работы;
отделку квартиры пластиком и другими материалами;
оклеивание помещений обоями;
учет сгораемых и неустойчивых к влаге отделочных материалов;
наличие встроенной мебели, лоджии, балкона.

Все особенности и условия, на основании которых может быть восстановлен ремонт в квартире, прописываются в пунктах договора подписанного сторонами и заверенного печатью страховой организации.

Внимание! Очень важным фактором при осмотре отделки помещений является наличие товарных чеков на приобретенные материалы, что позволяет установить реальную цену ремонта.

Информация о взносах в платежках ЖКХ

Во многих регионах и городах страны на квитанциях об оплате услуг ЖКХ можно увидеть информацию о страховом взносе по договорам имущественного страхования жилья. В Москве страховку в квитанции по распоряжению правительства стали включать в квитанции еще в 2006 году.

Такой вид страхования предусматривает страхование находящихся в собственности жильцов квартир вместе с пребывающими в них элементами конструкций, отделкой, внутренними коммуникациями и инженерным оборудованием.

Страхование гражданской ответственности эта программа не предусматривает, это значит, что ущерб, нанесенный затопленным помещениям соседей, будет возмещаться из страховки виновника.

Страховка на квитанциях ЖКХ подразумевает под собой такие страховые случаи:

пожар;
любые причины бытового взрыва;
авария в системе инженерных коммуникаций.

Ежемесячная оплата проводится из расчета за 1 кв. м общей площади квартиры 1 рубль 21 копейка, компенсация позволяет получить при страховом случае за 1 кв. м жилья до 33000 рублей.

Заключение

В соответствии с законодательством, которое регулирует страховую деятельность компаний в РФ, страхование недвижимой собственности граждан в стране является добровольным. Исключение может составить только недвижимость, находящаяся в государственной собственности или принадлежащая муниципальным властям.

Различные сделки с недвижимым имуществом всегда сопровождаются возникновением различных рисков. Это относится к покупке или продаже недвижимости, а также к ее дарению или обмену. Данная собственность обладает значительной стоимостью, поэтому для снижения рисков потери рекомендуется страховать объекты.

Существует много видов различных страховых полисов, имеющих отношение к недвижимому имуществу. Они могут защищать от утраты объекта, его повреждения или иных страховых случаев.

С помощью различных мошеннических схем и иных непредвиденных обстоятельств собственники квартир и домов легко лишаются своего имущества, на которое копили много лет, поэтому желательно регулярно страховать объекты.

При наступлении страхового случая имеется возможность получить от страховщика компенсацию.

Страхование недвижимости представляет собой специальный процесс защиты владельцев имущества от потери средств.

При возникновении страховых случаев граждане имеют право получить компенсацию, равную нанесенному урону.

Страхование предполагает заключение специального договора между владельцем недвижимости и выбранной им страховой компанией.

Требуется покупка соответствующего полиса обычно при оформлении , так как банки хотят быть уверенным в сохранности залогового имущества. В остальных случаях страхование добровольно. Многие люди хотят быть уверены в безопасности своей недвижимости, поэтому ежегодно покупают полисы.

Каждая организация предлагает сразу несколько видов страховых полисов, поэтому граждане имеют возможность самостоятельно определить, какая страховка будет ими куплена. Стоимость их значительна, поэтому они приобретаются многими людьми только при наличии крайней необходимости.

Страхование недвижимости регламентируется разными законами и актами. ФЗ №102 «Об ипотеке» содержит информацию о необходимости сохранности недвижимости на весь срок кредитования, для чего требуется страховать ее, если это указано в ипотечном договоре. Ст. 29 указывает на порядок применения недвижимости залогодержателем, в качестве которого обычно выступает банк. Ст. 31 и ст. 32 содержат информацию о необходимости страхования объектов и регламентируют разные мероприятия, применяющиеся для контроля над состоянием имущества.

В ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела» содержатся сведения о регулировании отношений между гражданами и страховыми компаниями.

Если ипотечный заемщик до конца погашения ипотеки отказывается от страхования купленной квартиры или дома, то банк имеет право досрочно расторгнуть договор и потребовать от клиента полного возврата всей заемной суммы.

Предназначение и виды

Основной целью приобретения страховки является обеспечение сохранности объекта недвижимости, поэтому если возникнут ситуации, приводящие к его порче или потере, то страховая компания обязана возместить убытки застрахованному лицу.

Существует несколько видов страхования , каждый из которых обладает своими особенностями:

Если страховая компания отказывает в оформлении титульного страхования, то можно с уверенностью говорить о том, что продавец квартиры является мошенником, поэтому не рекомендуется приобретать у него недвижимость.

Обязательное и добровольное

Страхование – это добровольная процедура, поэтому собственники квартир самостоятельно решают, приобретать ли страховой полис или нет. При этом они решают, какая именно страховка будет куплена. В процессе выбора учитываются предполагаемые риски и имеющиеся финансовые возможности.

Выгодными считаются пакетные предложения , по которым имеется возможность включить в страховые случаи разные потенциальные ситуации, которые приводят к возникновению убытков.

Если приобретается квартира за счет заемных средств банков, то страхование недвижимости – это обязательный процесс, так как на это указывают пункты ипотечного договора. Избежать покупки полиса в такой ситуации не получится. Требует уплачивать платежи по страховке ежегодно, причем если ипотечный заемщик откажется выполнять это условие, то это может стать причиной расторжения договора банком, в результате чего заемщик будет вынужден вернуть все заемные средства.

Правила и порядок оформления

Порядок страхования заключается в выполнении простых действий:

определяются потенциальные риски, от которых страхуется недвижимость;
выбирается оптимальный вид страхования, а также допускается выбрать определенный пакет, куда входит множество различных страховых случаев;
определяется компания, в которой будет приобретен полис;
собирается полный пакет документов, передаваемый работнику организации для проведения анализа, в результате чего определяется стоимость, а также составляется договор;
изучаются условия обеими сторонами, после чего осуществляется подписание контракта, а гражданин уплачивает необходимую сумму.

К основным правилам и особенностям официального страхования относится:

Страховая компания имеет право отказать в продаже полиса, если квартира находится в 5-этажном строении, построенном больше 30 лет назад.

Составление договора

Для оформления договора непременно подготавливается определенный пакет документов гражданином. К ним относится:

Данные документы считаются базовыми и основными, но разные страховые компании имеют право требовать другую документацию, поэтому рекомендуется первоначально уточнить о полном перечне бумаг. На основании полученных данных работники страховой компании создают персональное предложение.

Стоимость

Цена страхового полиса может варьироваться в зависимости от разных факторов:

количество страховых случаев, покрываемых страховкой;
срок его действия;
максимальный размер выплаты;
стоимость страхуемой жилой недвижимости;
состояние жилья и срок сдачи дома в эксплуатацию;
если оформляется ипотечное страхование, то учитывается процентная ставка.

Стоимость страхового полиса рассчитывается для каждого клиента индивидуально .

Каждый владелец недвижимости может воспользоваться онлайн калькуляторами для примерного определения стоимости страхового полиса.

Как действовать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая страхователь выполняет последовательные действия :

Не допускается при наличии страховки улаживать вопросы лично с виновником происшествия с помощью денежных компенсаций, так как при обнаружении данного факта компания может отказать в выплате компенсации.

Выплаты не производятся при обнаружении умышленного причинения вреда имуществу.

Таким образом, страхование недвижимости представлено в нескольких видах. Оно не является обязательным, но при оформлении ипотеки выступает основным условием для получения заемных средств. Порядок покупки страховки считается простым, а ее стоимость зависит от разных факторов. При наступлении страхового случая каждый гражданин должен знать, какие действия должны выполняться для получения компенсации.

О процедуре страхования недвижимого имущества рассказано в следующем видеосюжете:

Страхование имущества физических лиц является одним из самых популярных и востребованных видов среди населения. Дело в том, что, застраховав свое движимое и недвижимое имущество от порчи или кражи, гражданин может больше не переживать о наступлении непредвиденного случая. При любом варианте развития событий человек, даже потеряв ценные вещи, может вскоре приобрести их вновь на полученные от соответствующей организации выплаты. О том, как застраховать свое имущество, обезопасить свои финансовые интересы, будет рассказано в данной статье.

Зачем нужно страховать свое имущество?

Наши граждане привыкли жить с позитивом, им и в голову не приходят мысли о пожаре, потопе или других чрезвычайных ситуациях. Как же становится обидно, когда все имущество, в которое было вложены огромные денежные средства и силы, сгорает окончательно и восстановлению не подлежит. А ведь можно было застраховать его и купить на выплаченную страховой компанией сумму новое.

Конечно, нельзя предвидеть все но застраховать от возможных вредных воздействий или обстоятельств, которым подвергается ценная вещь, - можно. Именно поэтому с каждым годом возрастает количество заключенных договоров с агентами подобных организаций.

Добровольное страхование

Страхование имущества физических лиц на добровольной основе подразумевает, что гражданин по собственному желанию решает застраховать свои ценные вещи. В договоре указывает либо стандартный набор неприятных случаев (пожар, кража, наводнение и прочие), либо те риски, которым подвержено имущество на усмотрение собственника.

Стоимость добровольного страхования рассчитывается индивидуально для каждого клиента, в зависимости от вида имущества и его срока эксплуатации. При этом важно помнить, что не все ценные вещи могут рассматриваться как объект страхования. Это объясняется тем, что если для собственника имущество имеет ценность (например, вещь дорога как память), то для компании она просто бумажка либо безделушка. Каждый строго регламентируется правилами отдельной поэтому, прежде чем выбрать страховщика, необходимо внимательно изучить условия его работы.

Обязательное страхование имущества физических лиц

Наиболее распространенным объектом обязательного страхования имущества является защита транспортных средств при ДТП. Оно является обязательным для всех граждан, имеющих автомобиль, потому что вероятность наступления чрезвычайного случая очень велика. Также обязательному страхованию подлежат жилые помещения и дома граждан, подверженные высокому риску. Например, те постройки, которые расположены в сейсмической зоне.

Страхование имущества физических лиц строго регламентируется законом, и о тех объектах, которые необходимо обязательно застраховать, можно спросить в компании.

Как застраховать имущество

Определившись с тем, что требуется обезопасить от порчи или потери, а также с тем, от чего, то есть выбрав страховые случаи, в результате которых может пострадать имущество, можно смело отправляться к своему агенту. В первую очередь необходимо выбрать надежную организацию, для того чтобы она осуществила страхование имущества физических лиц. Росгосстрах является одной из самых крупных и надежных компаний, которые помогают обезопасить ценные вещи граждан.

Выбирая следует учитывать опыт ее работы на данном рынке, отзывы клиентов, а также тарифы и стоимость услуг. Сегодня можно найти описание любой организации и узнать ее репутацию.

После того как страховщик будет определен, необходимо отправиться к нему для Прежде чем составить договор, страховой агент оценит имущество и впишет в полис те неприятные ситуации, от которых, собственно, и защищает себя собственник.

Сколько стоит застраховать имущество физических лиц

Помимо оценки ценных вещей, нужно будет оплатить налог на страхование имущества физических лиц. Стоимость будет рассчитываться индивидуально для каждого клиента. Однако для страхования автомобиля есть определенные цены и тарифы, которые можно уточнить у представителя компании. Только полис ОСАГО, защищающий гражданско-правовую ответственность всех водителей, имеет строго регламентированный государством тариф. Он является одинаковым во всех страховых компаниях, а вот стоимость страхования квартиры или другого ценного имущества собственника следует уточнять у агента.

В любом случае страхование имущества физических лиц, тарифы которого просчитываются индивидуально, сможет защитить интересы клиентов в непредвиденных ситуациях, и выйдет значительно дешевле, чем, например, покупать новое жилье на собственные денежные средства. Компании за основу расчета берут оценочную объекта и умножают ее на тарифную ставку, которая равна от 0,2 до 3,1 %. Чем выше вероятность возникновения чрезвычайной ситуации, тем выше будет процент. Чтобы упростить себе расчеты, можно воспользоваться специальным калькулятором для расчета страховой суммы, который можно найти на официальном сайте компании.

Прежде чем вызывать представителя компании для оценки собственности и заключения договора, следует вызвать независимого эксперта. Он сможет адекватно оценить ценные вещи, не занижая их стоимости, как делают многие страховые организации. Страхование имущества физических лиц является прибыльной нишей на данном рынке услуг. Именно поэтому, желая заработать еще больше, недобросовестные страховщики стараются умышленно занизить стоимость ценных вещей своих клиентов. Чтобы в будущем не возникало таких неприятных ситуаций, лучше показать бланк оценки независимым экспертам и уже далее заключать договор.