Положение о дмс. Как расторгнуть договор страхования Можно ли расторгнуть договор дмс

Добровольное медицинское страхование в России не имеет под собой устойчивой законодательной почвы. Это в свою очередь означает, что и договор ДМС - это бумага “на доверии”, обеспеченная не столько юридической ответственностью, сколько репутацией страховой компании и внимательным отношением клиента. Что же должно быть в страховом договоре и как он должен выглядеть, чтобы страхователь смог отстоять свои интересы и получить требуемые услуги при наступлении страхового случая?

Основу взаимоотношений страховщика и застрахованного лица в добровольном медицинском страховании составляет договор ДМС. Он определяет основные права и обязанности сторон, перечень и порядок оказания услуг, помогает разрешать спорные ситуации.

Что такое договор ДМС?

Договор добровольного медицинского страхования - это документ, обеспечивающий клиенту возможность получать медицинскую помощь в объеме, указанном в договоре, а страховщику взимать за это единоразовую (или регулярную) плату (страховой взнос).

Если говорить простым языком, то страхователь покупает полис ДМС за определенную договором сумму, а страховая компания оплачивает оказанные застрахованному лицу медицинские услуги в соответствии с программой страхования и при наступлении страховых случаев. Большинство россиян привыкли пользоваться услугами медучреждений по ОМС, поэтому считают ДМС неоправданной роскошью, но это не так. На деле полисы похожи друг на друга только типовым названием, а вот отличаются очень сильно:

Из сравнительной таблицы становится понятно, что полис ДМС дополняет обязательную медстраховку, открывая страхователю дверь в медицинский мир без очередей, проблем и доплат.

Иногда программы ОМС и ДМС могут работать параллельно и в сочетании друг с другом. К примеру, застрахованный попадает в клинику по месту жительства по ОМС, получая лечение в стационаре за счет государства. Если у страховщика заключен договор с этой же клиникой, то по полису ДМС пациент может расположиться в платной палате (повышенной комфортности), при этом лечение также будет компенсироваться по полису ОМС.

При заключении договора, клиент самостоятельно с помощью страхового агента, «может собрать» подходящий полис или выбрать стандартный, предоставляемый СК. В любом случае, в договоре ДМС обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

ФИО, паспортные и контактные данные страхователя;
Информация о страховщике: название, контакты, реквизиты;
ФИО и должность ответственного представителя страховой организации, подписывающего договор;
Выбранная программа страхования;
Медицинские центры для получения помощи и консультаций;
Перечень застрахованных лиц и их личные данные;
Условия страхования;
Срок действия договора;
Страховые взносы и порядок оплаты;
Страховая сумма (покрытие полиса);
Права и обязанности сторон;
Условия прекращения действия договора;
Форс-мажор и иная информация.

В приложении к договору ДМС обязательно должен быть прописан перечень страховых случаев и исключения из них. В противном случае, страховщик может отказать в выплате, признав любую проблему не страховым случаем.

Срок действия договора оговаривается сторонами отдельно, чаще всего он равен 1 году. Если страховой период менее 12 месяцев, величина страхового взноса устанавливается в процентах от годового значения. Договор без указания срока действия является недействительным. Начинает свою работу полис сразу после подписания договора сторонами, однако, иногда действие договора вступает в силу с даты, определенной в документе. Чаще всего такие условия прописывают в ДМС, который обеспечивает страховку за рубежом.

Права и обязанности сторон в ДМС страховании

Следует различать ДМС для организаций и для физических лиц. В первом случае страхователь имеет право получать медицинскую помощь (или проверять ее предоставление застрахованному лицу) согласно условиям страхования, а также менять застрахованных людей и их количество по согласованию с СК. Физлицо же имеет право только на медобслуживание в соответствии с условиями договора - свободно поменять человека в полисе не получится. Также страхователь может по собственному решению расторгнуть соглашение, либо внести в него изменения (по согласованию с СК). При этом ему возмещается внесенная часть платежей за неистекший период. Ко всему прочему, застрахованный может обратиться за консультацией или помощью к страховщику, получить дубликат полиса при его утере. Обязанности страхователя и застрахованных лиц описаны в стандартном договоре достаточно точно. Вот основные из них:

Вовремя осуществлять страховые платежи;
Информировать застрахованных людей об условиях договора и программе страхования, порядке получения помощи. Также, в случае корпоративного ДМС, работодатель обязан передать полисы ДМС сотрудникам;
Сообщать страховщику о любых изменениях, касающихся застрахованных;
Выполнять назначения врачей;
Хранить документы, не передавать их третьим лицам;
Вернуть страховой компании полис при досрочном расторжении договора.

Страховщик в свою очередь имеет право расторгнуть договор при нарушении условий выплаты страховых платежей или, в предусмотренных договором ситуациях, отказаться от оплаты и/или предоставления услуг. А еще СК может проверить достоверность данных, переданных страхователем, любым удобным способом. Обязанности страховщика также четко прописаны в договоре ДМС:

Выдать полис(ы) ДМС;
Обеспечить оказание медицинской помощи в соответствии со страховой программой;
Своевременно оплачивать оказанные услуги;
Не разглашать конфиденциальные данные;
Защищать интересы застрахованных лиц.

Порядок заключения договора ДМС

Получить полис ДМС достаточно просто, особенно если у страхователя есть финансовая возможность и понимание, чего он ждет от добровольной медстраховки. Для этого достаточно обратиться в выбранную страховую компанию, предъявив паспорт, и заполнить типовое заявление. По требованию страховщика, для определения величины взносов и степени риска, может понадобиться заполнение медицинской анкеты с указанием достоверной информации и предоставлением подтверждающих документов.

Далее подбирается подходящая страховая программа, составляется список медучреждений, оговаривается период действия договора. На основании тарифов страховой компании и ЛПУ, состояния здоровья потенциального застрахованного лица, выбранной страховой программы рассчитывается величина страхового взноса; оформляется договор установленного образца и подписывается обеими сторонами.

После этого страховщик выдает застрахованному лицу оригинал полиса ДМС, дающий право получать услуги по договору добровольного медицинского страхования, и страховка вступает в действие.

Какие моменты нужно учесть при подписании договора?

Добровольное медицинское страхование – это своеобразный «конструктор», от качества сборки которого зависит своевременность и полнота оказываемых застрахованному лицу услуг. Вот основные правила, которые помогут избежать проблем при покупке полиса ДМС:

Лицензия на работу в области страхования должна быть подтверждена СК до подписания договора. Это поможет избежать проблем при получении услуг по полису ДМС;
Нельзя предоставлять страховщику ложные сведения о здоровье или неправильные данные застрахованных, это аннулирует договор и услуги не будут оказаны на законных основаниях;
Необходимо обязательно прописать в документах, что решение всех спорных случаев между страхователем (застрахованным лицом) и ЛПУ должен брать на себя страховщик;
Стоит четко обозначить действия страхователя и страховщика в случае просрочки уплаты страховых взносов. Некоторые СК прекращают обслуживание полисов ДМС после 1 дня неуплаты, что не очень удобно, если просрочка, например, случилась по вине банка;

Очень часто граждане задаются вопросами: а можно ли расторгнуть уже заключенный договор страхования до истечения срока его действия, можно ли вернуть за страховку деньги? Без сомнения, да, однако сделать это можно не без некоторых финансовых потерь.

Законодательство

Гражданский кодекс РФ позволяет страхователю возвратить часть уплаченной финансовой организации страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в нескольких случаях:

если отпала возможность наступления страхового случая или
существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, не касающимся страхового случая. Например, такими обстоятельствами могут стать гибель застрахованного имущества или ликвидация страховщика.

При этом законодательно предусматривается возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. Однако в этом случае, если в договоре страхования специально эта возможность не оговорена, уплаченная страховая премия не возвращается.

«Период охлаждения»

В ноябре 2015 года Банк России, столкнувшись с неимоверным количеством жалоб граждан на «навязывание» страховки при получении кредита или дополнительных полисов при оформлении ОСАГО, ввел «период охлаждения».

«Период охлаждения» – это срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которого физическое лицо имеет право расторгнуть договор страхования по собственной инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, если в указанном периоде отсутствовали страховые события. При этом уплаченная им страховщику страховая премия возвращается в полном объеме.

Однако если расторжение договора происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик может удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. При этом, как указывается, пятидневный срок по усмотрению страховой компании может быть увеличен. Сам возврат денежных средств со дня получения финансовой компанией письменного заявления страхователя об отказе от договора должен быть осуществлен не позднее, чем через 10 рабочих дней.

Как воспользоваться «периодом охлаждения»

Если вы решили отказаться от страховки, вы должны написать в адрес страховой компании в свободной форме заявление. Между тем куда его подавать – в само отделение банка или офис страховой компании - сказать точно нельзя, поскольку между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

В связи с этим эксперты советуют писать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если же в вашем регионе нет представительства страховой компании, в которую ранее вы пришли в качестве клиента, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом важно знать: датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Также к заявлению о расторжении можно приложить другие документы. Несмотря на то, что точного перечня требуемых Банк России не указывал, не будет лишним для скорейшего решения вопроса направить в адрес страховщика бланк полиса (или хотя бы в самом заявлении указать информацию о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования).

К сожалению, не на все виды страхования распространяется так называемый «период охлаждения». Данная возможность вернуть все на круги своя при минимальных последствиях действует только по отношению к таким видам страхования, как: накопительное, инвестиционное, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (не включая ДМС для мигрантов), КАСКО, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как расторгнуть страховку, оформленную при получении кредита

Чаще всего граждане хотят расторгнуть договор страхования жизни, оформленный при заключении кредита, поскольку из-за этой часто навязанной услуги переплата может быть очень существенной.

При этом важно знать, что хотя само расторжение договора делается непосредственно в страховой компании, а не банке, кредитную организацию также необходимо уведомить о расторжении, иначе она будет взимать переплату за уже несуществующую услугу.

Для того чтобы расторгнуть договор страхования жизни, страхователю нужно написать заявление и указать в нем личные паспортные данные, название организации, ее реквизиты, указанные в договоре страхования, сформулировать просьбу о возвращении части средств (страховой премии). Именно с момента написания данного документа страхование прекращает свое действие.

При этом важно понимать, что при досрочном расторжении договора страхования, будет возвращена только часть средств и здесь действует правило: чем раньше было написано заявление, тем больше денег удалось вернуть. За дни пользования страховкой соответственно средства не возвращаются.

После принятия заявления на расторжение договора страхования по кредиту, клиент и страховщик обязаны заключить письменное соглашение, после чего на указанный клиентом (или кредитный) счет страховая компания должна будет перечислить остаток денежных средств.

Как расторгнуть договор добровольного страхования

Если вы хотите расторгнуть договор добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти дней, вам нужно руководствоваться правилами страхования. В них большинство страховщиков прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять от 25 до 90%.

Также в правилах страхования часто есть формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если же такого положения в страховой документации нет, уплаченный страховой взнос не возвращается.

Если же вы собираетесь расторгнуть договор накопительного или инвестиционного страхования, то вы вправе вернуть себе часть затраченных на страховку средств, однако фактически это будет означать не возврат страхового взноса, а сумму сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. Размер этого резерва устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.

Что делать, если страховщик отказывается возвращать деньги

Если страховщик отказывается расторгнуть договор страхования, то вы имеете право обратиться с жалобой в Банк России. Жалобу можно подать в письменном виде, направив ее по адресу вашего территориального учреждения ЦБ, либо в электронном виде через раздел «Интернет-приемная» на сайте Банка России.

Организацией с 15.10.15г. заключен договор ДМС сроком на 1 год.С 15.07.16г. по инициативе организации договор будет расторгнут.Взносы оплачены по 14.07.16г. Какие действия бухгалтерии после расторжения договора? Как влияет досрочное расторжение на учёт расходов по договору ДМС?Меняется ли что-то в части обложения страховыми взносами стоимости услуг, полученных работниками по данному договору ДМС?

При досрочном расторжении договора ДМС по инициативе организации учитывается срок действия договора с момента его заключения. Если, как в вашем случае, договор действовал менее года, то условие, необходимое для признания расходов на страхование, не соблюдается. В этом случае расходы по страхованию, отнесенные в уменьшение налоговой базы по налогу на прибыль, восстановите (письмо Минфина России от 7 июня 2011 г. № 03-03-06/1/327). Это приведет к увеличению базы по налогу на прибыль и необходимости доплатить налог.

В части обложения страховыми взносами стоимости услуг также необходимо произвести изменения. От взносов освобождены только платежи по договорам, заключенным на срок не менее года (п. 5 ч. 1 ст. 9 Закона от 24.07.09 № 212-ФЗ). А при досрочном расторжении договора это условие не выполняется. Значит, после расторжения договора надо начислить взносы на ранее перечисленные страховые платежи.

По каждому сотруднику в облагаемую базу надо включить приходящуюся на него часть платежа по договору страхования. Например, если компания застраховала за 50 тыс. рублей 100 сотрудников, база по взносам каждого составит 500 рублей (50 000 руб.: 100 чел.). Начислить взносы надо в периоде оплаты страховки. То есть необходимо сдать уточненные расчеты в Пенсионный фонд и ФСС (ч. 1 ст 17 закона № 212-ФЗ).

В то же время если компания готова к спорам, то можно не начислять взносы. Аргументы следующие. Условие о сроке организация и страховая компания определяют непосредственно при заключении сделки (подп. 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ). А значит, договор считается заключенным на тот срок, который в нем записан. Раз изначально договор был сроком на год, то и взносы платить не надо. Но такую позицию наверняка потребуется доказывать в суде, а практика не сложилась.

Ответ на этот вопрос зависит от того, по чьей инициативе расторгнут договор – организации или страховщика.

Расходы на добровольное медицинское страхование сотрудников учитывайте при расчете налога на прибыль, если:

договор заключен со страховой организацией, имеющей лицензию на ведение соответствующих видов деятельности;
страховой договор заключен на срок не менее одного года;
условие о видах и порядке предоставления добровольного медицинского страхования за счет организации зафиксировано в трудовом договоре с сотрудником и в коллективном договоре.

Для целей расчета налога на прибыль такие затраты нормируются .

В то же время если договор добровольного медицинского страхования был расторгнут по инициативе страховой компании (в т. ч. в результате ее ликвидации), то ранее уплаченные организацией страховые взносы признаются расходами пропорционально времени действия договора. Аналогичная позиция изложена в письме Минфина России от 5 августа 2005 г. № 03-03-04/1/150 .

Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики рассмотрел письмо по вопросу учета сумм страховых взносов по договорам добровольного медицинского страхования, досрочно расторгнутым, для целей налогообложения прибыли и сообщает следующее.В соответствии с пунктом 16 статьи 255 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ) к расходам на оплату труда в целях налогообложения прибыли относятся, в частности, суммы платежей (взносов) работодателей по договорам обязательного страхования, а также суммы платежей (взносов) работодателей по договорам добровольного страхования (договорам негосударственного пенсионного обеспечения), заключенным в пользу работников со страховыми организациями (негосударственными пенсионными фондами), имеющими лицензии, выданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, на ведение соответствующих видов деятельности в Российской Федерации.

В случаях добровольного страхования (негосударственного пенсионного обеспечения) указанные суммы относятся к расходам на оплату труда по договорам добровольного личного страхования работников, заключаемым на срок не менее одного года, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников (абзац пятый пункта 16 статьи 255 НК РФ).

Взносы по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников, включаются в состав расходов в размере, не превышающем 6 процентов от суммы расходов на оплату труда.

Добровольное медицинское страхование

1.8.34 Расходы, учитываемые при расчете налога на прибыль. Есть два условия, которые компания должна соблюсти, чтобы иметь возможность списать в налоговом учете расходы на добровольное медицинское страхование (п. 16 ст. 255 НК РФ). Во-первых, срок договора со страховой компанией должен составлять не менее года. Во-вторых, страховая компания должна иметь лицензию на ведение страховой деятельности.

Уплаченные взносы уменьшают базу по налогу на прибыль, но в размере не более 6 процентов от расходов на оплату труда без учета самих взносов (п. 16 ст. 255 НК РФ). Лимит расходов на ДМС следует рассчитывать от суммы затрат на оплату труда всех сотрудников компании, а не только застрахованных (письмо Минфина России от 4 июня 2008 г. № 03-03-06/2/65).

1.8.36 Договор ДМС расторгнут до окончания срока его действия. Если договор страхования был расторгнут, то уже списанные расходы на добровольное медицинское страхование придется восстановить. Это приведет к увеличению базы по налогу на прибыль и необходимости доплатить налог (письмо Минфина России от 7 июня 2011 г. № 03-03-06/1/327).

Но есть и исключение: если договор расторгается ввиду чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств. Например, когда страховая компания по своей инициативе расторгает договор, так как ее финансовое положение ухудшилось. В этом случае организация вправе учесть в составе расходов ту часть страховых взносов, которая приходится на фактический срок его действия. Такие разъяснения чиновники давали ранее (письмо Минфина России от 5 августа 2005 г. № 03-03-04/1/150).

Из статьи журнала «Учет.Налоги.Право.», №22, июнь 2014
4. Начислять ли взносы при прекращении медицинской страховки?

От взносов освобождены только платежи по договорам, заключенным на срок не менее года (п. 5 ч. 1 ст. 9 Фе дерального закона от 24.07.09 № 212-ФЗ). А при досрочном расторжении договора это условие не выполняется. Значит, после расторжения договора надо начислить взносы на ранее перечисленные страховые платежи. Как мы выяснили, такой позиции придерживаются фонды на местах.

По каждому сотруднику в облагаемую базу надо включить приходящуюся на него часть платежа по договору страхования. Например, если компания застраховала за 50 тыс. рублей 100 сотрудников, база по взносам каждого составит 500 рублей (50 000 руб.: 100 чел.). Начислить взносы надо в периоде оплаты страховки. То есть необходимо сдать уточненные расчеты РСВ-1 и 4 ФСС за первый квартал (ч. 1 ст 17 закона № 212-ФЗ).

Положение о ДМС

Положение о ДМС | Образец

Положение о добровольном медицинском страховании

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. В целях привлечения и удержания высококвалифицированных специалистов, стабилизации отношений в коллективе, формирования доверия к ООО «….» (далее - Компания) и ее руководству, экономии рабочего времени, повышения производительности труда, а также в соответствии с положениями трудовых договоров, заключенных с сотрудниками, Компания заключает со страховой организацией договор добровольного медицинского страхования (далее - Договор).

1.2. Настоящее Положение разработано на основании следующих действующих нормативных актов:

Закона РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан Российской Федерации».
Трудового Кодекса Российской Федерации.
Налогового Кодекса Российской Федерации.

1.3. Настоящее Положение определяет порядок осуществления добровольного медицинского страхования (далее - ДМС) сотрудников Компании, порядок заключения договора ДМС, порядок оформления и получения сотрудниками полисов ДМС, порядок взаиморасчетов при реализации программы ДМС, а также при расторжении трудового договора.

1.4. Настоящее Положение является локальным нормативным актом Компании

2. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ДМС

2.1. Договор заключается со страховой организацией, имеющей лицензию на осуществление страховой деятельности на срок не менее одного года. В Договоре должно быть предусмотрено условие о возможности изменения состава застрахованных лиц в течение срока действия договора.

2.2. Перечень медицинских услуг устанавливается Договором и специальными программами, разработанными страховой организацией совместно с Компанией.

2.3. Подготовку текста Договора и приложений к нему осуществляет страховая организация. Договор страхования, надлежащим образом оформленный и подписанный уполномоченным лицом со стороны страховой организации, направляется в Компанию на согласование и подписание.

2.4. В случае возникновения замечаний и предложений со стороны представителей Компании, Договор дорабатывается страховой организацией и направляется на повторное согласование.

2.5. После подписания Договора Компания производит уплату страховой премии в соответствии с условиями Договора.

2.6. Изменения в Договоре, программе ДМС, списочном составе, возникшими в период действия Договора оформляются дополнительными соглашениями.

2.7. Договор заключается в пользу сотрудников Компании, работающих по основному месту работу по окончании испытательного срока, а также членов их семей.

К членам семьи относятся:

Родители
Супруги

2.8. Сотрудники Компании могут также оформить полис добровольного медицинского страхования для других родственников по ценам, указанным в Договоре, при условии возмещения полной стоимости полиса родственников из личных средств в порядке, установленном п.п. 4.9.1 и 4.9.2 настоящего Положения.

3. ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ И ПОЛУЧЕНИЯ СОТРУДНИКАМИ

ПОЛИСА ДМС

3.1. Не менее чем за один месяц до заключения Договора отдел кадров приступает к формированию списка застрахованных сотрудников Компании.

3.2. Для этого, всем сотрудникам Компании по электронной почте рассылаются информационное письмо с указанием списка программ страхования, анкетой для заполнения (Приложение № 1) и датой предоставления заполненной анкеты в отдел кадров.

3.3. Заполненные формы направляются по электронной почте в отдел кадров в сроки, указанные в информационном письме.

3.4. Вместе с заполненной формой сотрудник подписывает обязательство по установленной форме (Приложение № 2) о компенсации превышения установленных Компанией норм по добровольному медицинскому страхованию (в соответствии со ст. 4 настоящего Положения).

3.5. При страховании членов семьи вместе с заполненной анкетой сотрудник обязан предоставить в отдел кадров копии документов, удостоверяющих степень родства (например, свидетельство о рождении, свидетельство о рождении детей, свидетельство о заключении брака).

3.6. Полисы ДМС и программа страхования выдаются сотрудником отдела кадров после получения данных документов из страховой организации в соответствии с выбранным вариантом программы ДМС в рамках срока действия Договора.

3.7. Прикрепление к программе ДМС и исключение из программы происходит первого и пятнадцатого числа каждого месяца и прекращается за один месяц до окончания срока действия договора.

3.8. Изготовление нового полиса ДМС может производиться при его утере, а также при изменении фамилии (имени). В этих случаях сотрудник в свободной форме должен уведомить специалиста отдела кадров и представить копии документов, подтверждающих данные изменения (при смене фамилии)

3.9. При изменении адреса проживания, контактного телефона, а также паспортных данных, сотрудник обязан уведомить об этом специалиста отдела кадров для дальнейшей передачи измененных сведений в страховую компанию. Также сотрудником должны быть представлены копии документов, подтверждающих указанные изменения.

4. УСЛОВИЯ И ОГРАНИЧЕНИЯ

4.1. Компания устанавливает нормы по медицинскому страхованию согласно категориям сотрудников в соответствии с Положением о нормировании административно-хозяйственных расходов (далее - Положение о нормировании).

4.2. Сотрудник может выбрать программу медицинского страхования для себя и членов семьи в соответствии нормами, установленными Компанией и исключительно с предлагаемым списком программ страхования.

4.3. Сотрудник имеет право изменить программу страхования, а также включить (или исключить) членов семьи в (из) программы страхования один раз в год, на второе полугодие.

4.4. Исключение составляет достижение ребенком возраста 18 лет и необходимостью его перевода из детской во взрослую поликлинику.

По достижении ребенком 18 лет сотрудник направляет в отдел кадров анкету (Приложение № 1), в которой указываются все данные в соответствии с п. 3.3 настоящего Положения, а также наименование и код нового лечебного учреждения.

Перевод ребенка во взрослую поликлинику происходит первого и пятнадцатого числа каждого месяца.

4.5. При изменении программы страхования на второе полугодие в срок не позднее 2-х недель до окончания первого полугодия сотрудник по электронной почте направляет в отдел кадров сообщение, в котором указываются планируемые изменения.

4.6. Если сотрудник присоединяется к программе добровольного медицинского страхования не с начала действия Договора - нормы страхования определяются пропорционально сроку страхования (в днях) на дату перечисления Компанией денежных средств страховой организации согласно дополнительному соглашению к Договору.

В этом случае при выборе программы страхования следует иметь в виду, что страховой взнос за амбулаторно-поликлиническое обслуживание рассчитывается пропорционально сроку страхования, а страховой взнос за стационар и стоматологию оплачивается в полном объеме вне зависимости от срока страхования.

4.7. В случае превышения установленных Компанией норм сотрудник обязан компенсировать сумму превышения.

Превышение норм определяется какразность между нормой медицинского страхования, установленной для определенной категории сотрудников и суммой фактической оплаты по Договору (или дополнительному соглашению к Договору) на дату перечисления Компанией денежных средств страховой организации.

4.8. Сотрудник получает информацию о превышении нормы страхования через 10 рабочих дней с даты перечисления Компанией средств по Договору (или дополнительному соглашению к Договору) страховой организации путем направления ему по электронной почте информационного письма по форме (Приложение № 3).

4.9. После получения информационного письма сотрудник обязан в течение 15 рабочих дней компенсировать сумму превышения нормы страхования одним из следующих способов:

4.9.1 внесением денежных средств в кассу Компании. Денежные средства вносятся сотрудником в кассу Компании в рублях по курсу ЦБ РФ на дату внесения. Внесение денежных средств в кассу Компании оформляется приходным ордером.

4.9.2. путем удержания соответствующей суммы из заработной платы. Удержание из заработной платы производится согласно заявлению сотрудника (Приложение № 4) в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

4.10. В случае изменения программы страхования на второе полугодие сумма превышения установленных Компанией норм, внесенная сотрудником в кассу или удержанная из заработной платы, не возвращается.

5. ПОРЯДОК ПРЕКРАЩЕНИЯ ПРОГРАММЫ ДМС ПРИ РАСТОРЖЕНИИ ТРУДОВОГО ДОГОВОРА

5.1. При расторжении трудового договора (увольнении из Компании) до истечения срока страхования сотрудник может воспользоваться страховым полисом до окончания срока страхования либо прекратить программу медицинского страхования досрочно.

5.2. Если сотрудник при увольнении из Компании хочет воспользоваться страховым полисом до окончания срока страхования, то в день увольнения он обязан внести в кассу Компании сумму, рассчитанную пропорционально оставшемуся сроку страхования.

5.3. Если сотрудник при увольнении из Компании хочет прекратить программу ДМС досрочно - необходимо в день увольнения сдать полис ДМС в отдел кадров.

6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

6.1. Данное Положение о добровольном медицинском страховании является обязательным для исполнения всеми сотрудниками Компании.

6.2. Администрирование Договора ДМС, взаимодействие со страховой организацией, контроль за исполнением условий договора, а также обязанность информирования сотрудников о превышении норм страхования возлагается на сотрудника отдела кадров.

6.3. Контроль за внесением денежных средств в кассу Компании или за удержанием из заработной платы в случаях, предусмотренных настоящим Положением, возлагается на главного специалиста по расчету заработной платы.

Договор добровольного мед. страхования – один из самых непростых в использовании на практике. Прежде всего, это связано с отсутствием удовлетворительной законодательной базы.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Договор ДМС заключается с той целью, чтобы работники разных компаний смогли получать медицинскую помощь на лучшем уровне, по сравнению с услугами, которые оказываются в бесплатных поликлиниках и больницах.

Данное соглашение регулируется на законодательном уровне и имеет определенные особенности.

Основные сведения

На сегодняшнее время добровольное медицинское страхование пользуется огромной популярностью в нашей стране. Это связано с желанием получения качественного медицинского обслуживания.

Являясь владельцем страхового полиса ДМС можно избежать довольно распространенных проблем, в частности огромных очередей, отсутствие усовершенствованных лабораторных баз и других проблем районных медицинских учреждений.

ДМС внедрено с 1 октября 1992 года и характеризуется наличием необходимых услуг в лечении, принятых сверх основных программ ОМС.

Понятия

Перечень услуг, которые предусмотрены соглашением ДМС:

осмотры специалистов в поликлиниках, амбулаторное обслуживание, выявление и диагностика признаков тяжелых заболеваний, проведение лабораторных исследований, процедур в кабинете врача, помощь в восстановлении организма, оформление соответствующих документов;
посещение врачом пациента на дому;
неотложная помощь, предоставление всех необходимых процедур в зависимости от заболевания;
стационарное лечение в соответствии с показателями больного;
стоматологическое обслуживание.

Существенные условия

При оформлении договора ДМС стороны обязательно должны достигнуть согласия по существенным условиям:

о застрахованной стороне;
о характере ситуаций, при наступлении которых реализуется страхование (страховых случаев);
о программе страхования и списке лечебных учреждений, которые смогут предоставить помощь страхователю;
о термине действия соглашения и величине страховой суммы.

Законодательная база

На сегодняшнее время не существует отдельного законодательного акта, который бы регулировал только добровольное медицинское страхование.

Если возникают спорные ситуации, противоречия при осуществлении составляющих программы ДМС между сторонами договора, то ссылаются одновременно на несколько правовых актов, законов и статей ГК РФ.

Основные понятия, обстоятельства, пункты, характеризующие ДМС можно увидеть в двух главных актах:

Гражданский кодекс РФ, глава 48	Основные аспекты страхования
Статья 934 и 940 ГК	Определение сути соглашения персонального соглашения, когда страховщик обязуется предоставлять помощь при возникновении страховых случаев, не превышающие по стоимости величину страховой суммы, а страхователь – оплачивать страховые взносы
Статья 942 ГК	Существенные условия сделки; статья 943 акцентирует внимание на том, что условия соглашения базируются на правилах, функционирующих в страховой фирме, но стороны договора могут добавлять или удалять некоторых из них по взаимному согласию)
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»	Характеризующий основные аспекты страховых отношений (цели, стороны отношений, основные понятия и определения, контроль в области страховой деятельности)

В соответствии с данным законом правила страхования являются обязательными для соблюдения сторонами страховой сделки. Также правой силой обладают документы, подписанные для реализации ДМС.

Пример договора добровольного медицинского страхования

Сделка ДМС включает в себя следующие компоненты: название участников соглашения, термин действия сделки, число застрахованных, величину, термин и правильность оплаты страховых взносов, список услуг согласно программе ДМС, обязательства, права и ответственность участников договора и другие условия.

Для начала страхователь предоставляет страховщику заявление в устной или письменной форме (форму устанавливает страховщик).

В течение 5 дней страховщик рассматривает поданное заявление и принимает решение о возможности оформления сделки.

В результате положительного решения составляется договор страхования либо страховщиком предоставляется подписанный им страховой полис, в котором указываются правила страхования.

Для оформления сделки ДМС страховщик вправе потребовать у страхователя медицинское заключение или справку из поликлиники для подтверждения состояния здоровья страхующегося лица.

На основании этих документов делается вывод относительно группы здоровья и типа страхового полиса.

Если сделка оформляется с физическим лицом, то страховой полюс будет содержать ФИО страхователя, его адрес и телефон, программу ДМС и условия страхования, список учреждений, куда страхующаяся сторона может обратиться для принятия помощи, термин действия сделки и информацию по страховым взносам.

Может ли быть индивидуальным

Медицинское страхование будь оно добровольным или обязательным должно быть и индивидуальным, это подкрепляется статьями 1 и 4 закона РФ.

Современные люди стали больше следить за своим здоровьем и оформление именно индивидуальных полисов возросло, а вот что касается организаций и предприятий оно понизилось.

Это вполне может быть связано с тем, что благосостояние граждан налаживается. Договор индивидуального страхования должен быть из следующих пунктов:

данные страхующегося лица;
временные рамки договора;
объем взносов и их периодичность;
каталог страховых случаев.

Каждый оформивший договор страхования получает документ, что имеет название медицинский полис, который получает на руки.

Договор вступает в силу от оплаты первого взноса, если в самом документе не рассматривались иные моменты.

Образец заполнения

Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

название сторон;
период действия договора;
число застрахованных;
размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;
права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

Договор ДМС начинается с предоставления страхователем заявления на страхование. Заявление может быть составлено на самого страхователя, на членов его семьи или при коллективном страховании - на наемных сотрудников.

Как расторгнуть соглашение

Договор ДМС может быть прекращен при таких обстоятельствах:

окончание термина действия сделки;
полное выполнение обязанностей сторон по отношению друг к другу;
в ситуации смерти страхующегося или его ликвидация (если это юридическое лицо);
в иных ситуациях, обусловленных соглашением.

Если участники пришли к общему согласию, то договор может быть разорван досрочно. За тридцать дней до планируемой даты расторжения сделки один участник соглашения письменно уведомляет об этом другого.

Договор ДМС можно разорвать досрочно, если отпала вероятность появления страхового случая.

Расторжение соглашения до момента наступления его фактического срока окончания влечет за собой возвращение доли страховой премии согласно условиям сделки.

При досрочном прекращении соглашения страхующаяся сторона должна вернуть страховщику полисы страхования, которые теряют свою силу.

Отличие от ОМС

ДМС, которое является видом персонального страхования, значительно отличается от других типов страхования.

Это связано с тем, что главной целью ДМС является качественное предоставление медицинских услуг, поэтому страхователь в данном случае больше заинтересован не в получении страхового возмещения.

Главные преимущества добровольного медстрахования перед обязательным медстрахованием:

возможность выбора программы ДМС в соответствии со своими нуждами, самостоятельный выбор услуг и лечебной организации;
возможность получить лечение в ведущих клиниках РФ;
гарантированное качественное обслуживание;
отсутствие очередей и приемлемые сроки лечения.

Срок действия

Соглашение ДМС оформляется термином длительности до 1 года, на 1 год и выше с физическими и юридическими лицами (в коллективной форме). Страховой полис содержит даты начала и завершения термина действия договора.

Размер страховой суммы

Страховая сумма - это денежные взносы, размеры которых указывались и оговаривались при составлении страхового договора.

Она отвечает программе мед услуг и стоимостью их предоставления на данный момент в организациях и учреждениях выбранных страховщиком.

У каждой страховой организации есть выработанные страховые тарифы. Но уже конкретный тариф рассматривается при составлении договора.

Видео: как досрочно расторгнуть договор страхования

Страховщик имеет право на установление тарифов в зависимости от результатов стоимости мед услуг на тот или иной период, то есть тариф может, как повышаться, так и понижаться.

Договор страхования может вступить в силу с момента первого взноса или же со сроков, которые были указаны в договоре.

Ответственность сторон

В случае наступления страхового случая обязанностями страховщика есть:

предоставить вовремя полис страхования и пропустить в медицинское учреждение;
наладить полное и соответствующее обслуживание;
в нужное время оплатить предоставленные услуги медперсоналом;
не давать лишнюю информацию о физическом лице (застрахованном);

И у другой стороны составляющей договор есть обязанности:

оплата страховых взносов в указанное время;
предупреждение страховщика в нужное время об обстоятельствах имеющих влияние на договор;
надобно вовремя предупредить о случае указанном в страховом договоре;
экономное использование денежных средств предоставленных страховщиком.